«Langes und gesundes Leben»: Interview mit Dr. Yael Benvenisti

Eine aktuelle britische Studie im Journal of «Neurology Neurosurgery & Psychiatry» zeigt, dass die Gesundheit von Männern ab dem 55. Lebensjahr abnimmt. Zu den Faktoren, die dazu führen, gehören Fettleibigkeit und Diabetes, die das Risiko für Herz-Kreislauf-Erkrankungen erhöhen und das Gehirn beeinträchtigen. Die Studie zeigt somit, dass Männer viel früher gefährdet sind als Frauen, was wichtige Auswirkungen auf die Prävention hat. Andererseits ist die Lebenserwartung weltweit seit 1990 um fünf Jahre gestiegen und steigt weiter an.

thebroker spricht mit Dr. Yael Benvenisti über die alternde Bevölkerung und ihre Auswirkungen auf die Versicherungsbranche. Sie ist erst vor vier Monaten als stellvertretende CEO zu InsurTech Israel gekommen und eine Expertin auf dem Gebiet der Gerontologie.

Beginnen wir mit dem Gegenteil von alt: Die durchschnittliche Geburtenrate in der Schweiz lag 2023 bei 1,33 Kindern (-2,8 % gegenüber dem Vorjahr), in Deutschland bei 1,36 (-6,2 %). In allen EU-Mitgliedstaaten lag die Geburtenrate im Jahr 2022 deutlich unter 2,1 Kindern, was der Zahl entspricht, die pro Frau geboren werden müsste, um die Bevölkerung eines Landes vor dem Schrumpfen zu bewahren. Das ist doch besorgniserregend, oder?

Ja, diese Zahlen sind in der Tat besorgniserregend. Eine Geburtenrate von 2,1 Kindern pro Frau gilt als «Ersatzniveau», bei dem die Bevölkerung stabil bleibt, ohne auf Einwanderung angewiesen zu sein. Raten, die deutlich unter diesem Niveau liegen, wie in der Schweiz, in Deutschland und in der gesamten EU zu beobachten, deuten auf potenzielle Herausforderungen hin:

1. Wenn weniger Kinder geboren werden, altert die Bevölkerung. Dies führt zu einem demografischen Ungleichgewicht, bei dem weniger Arbeitnehmer zur Verfügung stehen, um eine wachsende Bevölkerung im Ruhestand zu unterstützen. Rentensysteme und Gesundheitsdienste geraten unter Druck, was zu wirtschaftlicher Instabilität führen kann.
2. Eine schrumpfende Erwerbsbevölkerung kann das Wirtschaftswachstum verlangsamen, die Innovationstätigkeit verringern und in Schlüsselsektoren zu einem Arbeitskräftemangel führen
3. Einwanderung kann zwar dazu beitragen, den Arbeitskräftemangel zu beheben, erfordert jedoch wirksame Integrationsmassnahmen und gesellschaftliche Akzeptanz, die oft politisch heikel sind.

Die alternde Bevölkerung hat tiefgreifende Auswirkungen auf die Versicherungsbranche. Ich möchte einige Beispiele nennen:

1. Geringerer Bedarf an Lebensversicherungen: Weniger Geburten und kleinere Familien bedeuten eine geringere Nachfrage nach Lebensversicherungen, da es weniger Angehörige gibt, die auf finanzielle Unterstützung angewiesen sind.
2. Produkte für ältere Menschen: Mit der Alterung der Bevölkerung steigt die Nachfrage nach Produkten wie Pflegeversicherungen (oder speziellen Sparplänen für die Pflege), Plänen zur Behandlung chronischer Krankheiten, Rentenversicherungen und anderen altersbezogenen Policen.
3. Mehr Versicherungsansprüche: Ältere Bevölkerungsgruppen führen zu einer höheren Inanspruchnahme des Gesundheitswesens, was zu höheren Ansprüchen an die Krankenversicherungen führt.
4. Längere Auszahlungszeiträume: Angesichts der steigenden Lebenserwartung und der geringeren Anzahl von Arbeitnehmern, die in die Rentensysteme einzahlen, sind Rentenprodukte mit finanziellen Belastungen konfrontiert. Versicherer müssen Langlebigkeitsrisiken sorgfältig abwägen, um ihre Rentabilität zu erhalten.
5. Anpassbare Altersvorsorgepläne: Es besteht ein wachsendes Interesse an flexiblen Produkten, die es Versicherungsnehmern ermöglichen, ihre Pläne an sich ändernde Bedürfnisse im Alter anzupassen.
6. Rückläufiger Immobilienbesitz: Niedrige Geburtenraten und alternde Bevölkerungen können die Immobilienmärkte bremsen und sich auf die Nachfrage nach Hausratversicherungen auswirken

Mein letzter Rat an Versicherer: Da die Geburtenraten und die Bevölkerung in den Industrieländern sinken, könnten Versicherer in Entwicklungsländern mit jüngeren Bevölkerungsgruppen und wachsenden Mittelschichten Wachstumschancen finden.

In Israel hingegen liegt die Geburtenrate bei 3 Kindern. Das bedeutet, dass die Bevölkerung Israels wächst, während die Europas schrumpft. Was ist besser?

Die Geburtenrate in Israel liegt mit 3 Kindern pro Frau deutlich über dem Reproduktionsniveau, allerdings gibt es auch hier erhebliche Herausforderungen. Zwar wächst die ältere Bevölkerung langsamer als in Europa, stellt aber dennoch eine Herausforderung für das Gesundheitswesen, die Renten und die Langzeitpflegesysteme dar. Ein weiterer wichtiger Punkt ist, dass nicht alle Bevölkerungsgruppen Israels gleichermassen zur Wirtschaft beitragen. So wirkt sich beispielsweise die geringere Erwerbsbeteiligung in bestimmten Gemeinschaften, wie Teilen der ultraorthodoxen und arabischen Bevölkerung, auf die gesamtwirtschaftliche Produktivität aus. Dieses Ungleichgewicht führt zu einer zusätzlichen Belastung der arbeitenden Bevölkerung und der öffentlichen Ressourcen.

Meiner Meinung nach ist keines von beiden grundsätzlich «besser», es kommt darauf an, wie jedes Land seine Herausforderungen angeht.

Die oben genannte Studie zeigt, dass Männer mit einem hohen Risiko für Herz-Kreislauf-Erkrankungen etwa zehn Jahre früher von einem kognitiven Rückgang betroffen sind als Frauen. Dies sind keine ermutigenden Zahlen und zeigen, dass Prävention viel ernster genommen werden sollte. Aber wie?

Um Prävention im Zusammenhang mit dem steigenden Verbrauch von Gesundheitsleistungen ernst zu nehmen, ist ein vielschichtiger Ansatz erforderlich, der das individuelle Verhalten, das Engagement der Gemeinschaft, die Gesundheitssysteme, die Interessengruppen der Wirtschaft und politische Massnahmen berücksichtigt. Versicherungsgesellschaften können bei der Förderung der Prävention eine entscheidende Rolle spielen. Zum Beispiel:

1. Ermässigte Prämien-Belohnungsprogramme: Bieten Sie Kunden, die einen gesunden Lebensstil nachweisen können, wie regelmässige Bewegung, einen gesunden BMI oder Nichtraucherstatus, niedrigere Prämien an.
2. Umfassende Deckung: Stellen Sie sicher, dass die Policen eine Deckung für Vorsorgemassnahmen wie Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen, psychologische Beratung, Verhaltensänderungen (z. B. individuelles Coaching) und Wellness-Programme enthalten.
3. Vorhersageanalysen: Verwenden Sie Daten, um Versicherungsnehmer mit einem höheren Risiko für bestimmte Erkrankungen zu identifizieren und proaktiv Massnahmen wie individuelle Gesundheitspläne oder Beratungen anzubieten.
4. Präventionsorientierte Pläne: Erstellen Sie Versicherungspläne, die speziell auf Prävention ausgerichtet sind und bei denen der Grossteil der Leistungen an Wellness und frühzeitige Interventionen gebunden ist.

Inwieweit wird die Forschung zur Langlebigkeit die Versicherungsbranche (Lebensversicherer, Krankenversicherer) revolutionieren?

Sie hat das Potenzial, die Versicherungsbranche zu revolutionieren, aber es wird Zeit brauchen, da sie sehr komplex ist und viele Faktoren eine Rolle spielen (Vorhersage und Überwachung des biologischen Alters, psychische Gesundheit, Entwicklung der Präzisionsmedizin, Molekülgenerierung, Proteindesign, äussere Umgebung einschliesslich Klimawandel und vieles mehr). Das Hauptziel der Langlebigkeitsforschung besteht darin, den Ausbruch altersbedingter Krankheiten hinauszuzögern und so die Lebensqualität zu verbessern. Dies würde zwar zweifellos den Zeitraum verlängern, für den eine Lebensversicherung benötigt wird, doch es ist unwahrscheinlich, dass dies die Gesamtnachfrage nach Krankenversicherungen wesentlich beeinflussen wird. Stattdessen wird es wahrscheinlich einen wachsenden Bedarf an Dienstleistungen geben, die sich auf die Früherkennung und Prävention von Krankheiten konzentrieren.

Eine wachsende Bevölkerung älterer Menschen belastet unsere Sozialversicherungssysteme, das Gesundheitswesen und die Rentenkassen. Was sind die wichtigsten Massnahmen und wie viel Zeit haben wir, um sie umzusetzen?

Um diese Probleme zu mildern, müssen mehrere Schlüsselmassnahmen umgesetzt werden (nicht alle können von Versicherungsunternehmen durchgeführt werden), wie die Anhebung des Rentenalters oder die Schaffung flexibler Rentenoptionen. Sofortiges Handeln ist entscheidend, um die langfristigen Folgen einer alternden Bevölkerung anzugehen.

Viele dieser Massnahmen erfordern erhebliche politische Veränderungen und gesellschaftliche Anpassungen, deren vollständige Umsetzung mehrere Jahre dauern kann.

Hier finden Sie den Link zur animierten Karte der Lebenserwartung.

Prävention ist der Schlüssel, aber die Worte Gewichtsverlust, Bewegung, gesunde Ernährung und Medikamente zur Verbesserung der Insulinsensitivität sind für viele Menschen nicht attraktiv. Was halten Sie von Medikamenten wie SGLT2-Inhibitoren und GLP-1-Analoga wie Semaglutid, die ursprünglich zur Behandlung von Typ-2-Diabetes eingesetzt wurden und jetzt auch zur Behandlung von Adipositas eingesetzt werden?

Medikamente wie SGLT2-Hemmer und GLP-1-Rezeptoragonisten haben zwar eine signifikante Wirksamkeit bei der Behandlung von Adipositas und der Verbesserung der Stoffwechselgesundheit gezeigt, sind jedoch keine eigenständige Lösung. Diese Medikamente können zwar ein wertvolles Instrument in einer umfassenden Strategie zur Gewichtskontrolle sein, es ist jedoch wichtig, ihre Grenzen und die Bedeutung eines ganzheitlichen Ansatzes zu erkennen. Erstens können diese Medikamente wie jedes andere Medikament Nebenwirkungen haben, die von Person zu Person unterschiedlich sein können. Zweitens berichteten viele Personen von einer erneuten Gewichtszunahme nach Absetzen der Medikamente, was die Bedeutung langfristiger Änderungen des Lebensstils unterstreicht. Drittens kann das alleinige Vertrauen auf Medikamente zur Lösung von Gesundheitsproblemen dazu führen, dass grundlegende Faktoren des Lebensstils wie Ernährung, Bewegung und Stressbewältigung vernachlässigt werden – Fettleibigkeit ist nicht der einzige Faktor, der die Gesundheit beeinflusst …

Die sogenannten «Gewichtsverlust-Injektionen» können auch dazu beitragen, eine kognitive Verschlechterung zu verhindern, und werden von den meisten Krankenkassen übernommen. Sollten nicht viel mehr Menschen damit behandelt werden?

Wie bereits erwähnt, ist es gefährlich zu glauben, dass ein einziges Medikament alle Probleme lösen kann. Die Forschung zu den Auswirkungen dieser Medikamente auf die Kognition befindet sich noch in einem frühen Stadium, und ich würde zögern, ihre weit verbreitete Anwendung zu empfehlen. Natürlich ist dies keine Entscheidung der Versicherungsgesellschaft, sondern eine Entscheidung der öffentlichen Gesundheit. Darüber hinaus kann ein kognitiver Verfall verschiedene Ursachen haben, wie z. B. Natriummangel, Wechselwirkungen mit Medikamenten, neurologische Erkrankungen oder sogar Hirntumore. Jeder Fall muss individuell beurteilt werden. In dieser Phase würde ich mich auf die Förderung eines gesunden Lebensstils konzentrieren.

Krankenversicherungen benötigen viele Daten, um ihren Kunden bessere Angebote machen zu können. Die Hausärzte müssten auch jede Person auf Gewicht (Bauchfett), Ernährung, Lebensstil, Schlaf, Fitness, Stressbewältigung usw. untersuchen und diese Daten an die Versicherungen weitergeben. Sehen Sie keine Probleme darin, dass Versicherte diese Daten nicht weitergeben wollen?

Sie haben einen kritischen Punkt angesprochen, nämlich das Spannungsverhältnis zwischen Datenschutz und personalisierten Dienstleistungen. Viele Menschen zögern, sensible personenbezogene Daten weiterzugeben, weil sie einen möglichen Missbrauch oder Diskriminierung befürchten.

Um diesen Bedenken zu begegnen, können verschiedene Strategien eingesetzt werden:

1. Transparente Datenpraktiken: Versicherer sollten transparent darlegen, wie sie personenbezogene Daten erheben, verwenden und schützen. Klare und präzise Datenschutzrichtlinien können dazu beitragen, Vertrauen aufzubauen.
2. Einzelpersonen sollten kontrollieren können, welche Daten sie zu welchen Zwecken weitergeben. Beispielsweise können Versicherer Wearables oder mobile Apps anbieten, die Gesundheitsdaten direkt von den Nutzern erfassen. Diese Tools können Einzelpersonen in die Lage versetzen, zu entscheiden, welche Daten sie weitergeben möchten, und sie können die Teilnahme durch Belohnungen oder Rabatte fördern.

Darüber hinaus müssen Versicherer meiner Meinung nach Aufsichtsgremien einrichten, die die Verwendung von Daten durch Versicherer überwachen, um ethische Praktiken sicherzustellen.

Derzeit bieten Krankenversicherer verschiedene Module mit alternativen Versicherungsmodellen in der Grundversicherung an, wie z.B. freie Arztwahl, Hausarztmodell, HMO-Modell, Telmed-Modell usw. Es gibt auch verschiedene Fitness-Apps oder Präventionsbeiträge aus Zusatzversicherungen zur Deckung der Kosten eines jährlichen Fitnessabonnements usw. Wäre es nicht viel besser, wenn diese Angebote standardisiert und auf alle Versicherer angewendet würden?

Die Standardisierung bestimmter Gesundheitsleistungen könnte für Gerechtigkeit sorgen und möglicherweise die Ergebnisse im Bereich der öffentlichen Gesundheit verbessern. Solche Änderungen werden jedoch wahrscheinlich auf natürliche Weise durch den Wettbewerb auf dem Markt und nicht durch Regulierung erfolgen. Wir als Gesellschaft wollen nicht, dass Versicherer den Anreiz zur Innovation verlieren, da der Wettbewerb die Entwicklung kreativer Produkte vorantreibt. Noch wichtiger ist, dass Verbraucher möglicherweise keine massgeschneiderten Lösungen erhalten, die ihren spezifischen Bedürfnissen entsprechen.

Darüber hinaus wäre die Schaffung eines standardisierten Rahmens für alle Versicherer eine rechtliche und logistische Herausforderung, insbesondere in Systemen mit öffentlichen und privaten Anbietern. Gesundheitssysteme und Bevölkerungsgruppen unterscheiden sich von Region zu Region, sodass ein einheitlicher Ansatz nicht zielführend ist.

Anstatt ein festes Leistungspaket zu standardisieren, könnte es ausreichen, von allen Versicherern zu verlangen, mindestens ein Fitnessprogramm oder eine Präventionsinitiative anzubieten. Dieser ausgewogene Ansatz könnte die Gerechtigkeit fördern und gleichzeitig Innovation und Flexibilität bewahren

Laut dem «Sanitas Gesundheitsbarometer 2024» wären mehr als die Hälfte der Menschen bereit, radikale Veränderungen vorzunehmen, um ein langes und gesundes Leben zu führen. Das klingt einfach, aber wenn es um Gewichtsverlust oder regelmässige Bewegung geht, sieht es eher so aus: Am 2. Januar mit einer Diät und einem Trainingsprogramm begonnen, spätestens 2–3 Monate später wieder aufgehört. Wie könnte man das ändern?

Die Aufrechterhaltung einer langfristigen Verhaltensänderung ist ein komplexer Prozess, bei dem psychologische, soziale und umweltbezogene Faktoren berücksichtigt werden müssen. Es handelt sich nicht um eine einmalige Entscheidung, sondern um eine kontinuierliche Reise. Die meisten Menschen benötigen kontinuierliche Unterstützung, wie z.B. Coaching und individuelles Feedback, um diese Veränderungen aufrechtzuerhalten. Im heutigen digitalen Zeitalter bietet virtuelles Coaching eine bequeme und effektive Möglichkeit, Hindernisse für Verhaltensänderungen zu überwinden. Durch die Bereitstellung von personalisiertem, kontinuierlichem Feedback und massgeschneiderten Botschaften können virtuelle Coaches Einzelpersonen dabei helfen, die für langfristigen Erfolg erforderlichen Fähigkeiten und Strategien zu entwickeln.

Durch die Analyse von Krankheitstrends, Fortschritten im Gesundheitswesen und Lebensstilfaktoren hilft die Langlebigkeitsforschung Versicherungsunternehmen, genauere Vorhersagen über die zukünftige Lebenserwartung zu treffen. Diese Informationen ermöglichen eine bessere Produktpreisgestaltung und helfen, Risiken effektiver zu managen. Werden Krankenversicherungen in Zukunft diesen Weg einschlagen?

Dieser Ansatz hat zwar klare Vorteile, ist aber derzeit eher in der Lebensversicherung als in der Krankenversicherung anwendbar, und ich würde erklären, warum. Bei der Lebensversicherung geht es um ein binäres Ergebnis: ob die versicherte Person innerhalb der Vertragslaufzeit lebt oder stirbt. Dadurch ist die versicherungsmathematische Modellierung relativ einfach. Die Krankenversicherung deckt anhaltende, unvorhersehbare und komplexe Ereignisse wie chronische Krankheiten, akute Erkrankungen und Unfälle ab.

Die Vorhersage solcher Ereignisse mit Langlebigkeitsmodellen ist weitaus schwieriger. Die gesundheitlichen Ergebnisse hängen von einer Vielzahl von Faktoren ab, darunter Genetik, Umwelt, Lebensstil, Zugang zur Gesundheitsversorgung und neue medizinische Technologien. Fortschritte bei Behandlungen, Medikamenten und Diagnosewerkzeugen können die gesundheitlichen Ergebnisse drastisch verändern, was die Entwicklung stabiler Modelle erschwert. Im Gegensatz zur Lebensversicherung umfasst die Krankenversicherung daher nicht nur das Risiko künftiger Ansprüche, sondern auch Schwankungen bei den Gesundheitskosten, die schwieriger vorherzusagen sind. Da sich die Forschung zur Langlebigkeit noch in der Entwicklung befindet, erfordert ihre Anwendung auf die Krankenversicherung eine solide Validierung, um Genauigkeit und Zuverlässigkeit zu gewährleisten. Viele Versicherer sind vorsichtig bei der Einführung ungetesteter Methoden, die zu Preisfehlern, negativer Selektion oder Unzufriedenheit der Kunden führen könnten.

Fortschritte in der Genetik und bei Biomarkern könnten einen stärker personalisierten Ansatz bei der Risikobewertung und massgeschneiderte Versicherungsprodukte ermöglichen, die individuelle Faktoren berücksichtigen und die Lebenserwartung beeinflussen. Das klingt gut, aber nicht jeder ist genetisch gut ausgestattet und es entstehen Ungleichheiten. Wie sollte dieses Problem angegangen werden?

Es ist wichtig zu erkennen, dass die Genetik nur ein Faktor ist, der die Lebenserwartung beeinflusst. Umwelt-, Lebensstil- und soziale Faktoren wie Ernährung, Bewegung, Stress und Zugang zur Gesundheitsversorgung spielen eine ebenso wichtige Rolle. Darüber hinaus kommen innerhalb der Genetik selbst epigenetische Faktoren ins Spiel. Dabei handelt es sich um äussere Einflüsse wie Lebensstil oder Umweltexpositionen, die bestimmte Gene aktivieren oder unterdrücken können. Epigenetische Veränderungen können das biologische Alter und die Gesundheit verschiedener Organe beeinflussen, was den Zusammenhang zwischen Genetik und Lebenserwartung weiter verkompliziert. Meiner Meinung nach sind mehr Daten und Forschung erforderlich, bevor diese Erkenntnisse effektiv auf Versicherungsprodukte angewendet werden können. Die ersten und wirkungsvollsten Anwendungen der Fortschritte in der Genetik und bei Biomarkern werden wahrscheinlich in der personalisierten Medizin liegen – der Entwicklung massgeschneiderter Medikamente und Behandlungen zur Verbesserung der Gesundheitsergebnisse.

Die meisten Menschen sind entsetzt bei dem Gedanken an weitere Regulierung. Doch was müsste reguliert werden?

Das Spannungsfeld zwischen Regulierung und Innovation ist eine ständige Herausforderung, insbesondere in Bereichen wie Versicherungen, in denen Fortschritte in der Technologie und Datenanalyse die Branche neu gestalten. Einerseits gedeiht Innovation in Umgebungen mit minimalen Einschränkungen, sodass Unternehmen innovative Produkte und Dienstleistungen entwickeln können. Andererseits ist Regulierung unerlässlich, um Fairness, Transparenz und die ethische Nutzung sensibler Daten zu gewährleisten.

Im Zusammenhang mit Versicherungen ist es von entscheidender Bedeutung, zu regeln, wie und wofür personenbezogene Daten verwendet werden. Versicherer verlassen sich zunehmend auf fortschrittliche Algorithmen und umfangreiche Datensätze. Ohne klare Richtlinien könnte dies zu diskriminierenden Praktiken, Datenschutzverletzungen und einem Verlust des öffentlichen Vertrauens führen. Darüber hinaus sollte jedes Versicherungsunternehmen über einen eigenen Ausschuss zur Überwachung von Algorithmen verfügen. Diese Ausschüsse würden die Fairness und Genauigkeit von Algorithmen bewerten, sicherstellen, dass die von KI-Systemen getroffenen Entscheidungen mit ethischen Standards übereinstimmen, und den betroffenen Personen Erklärungen für Entscheidungen liefern.

Dr. Yael Benvenisti, stellvertretende Geschäftsführerin von InsurTech Israel. Ehemalige Geschäftsführerin von Mediterranean Towers Ventures. Dr. Benvenisti ist eine führende Persönlichkeit im israelischen Langlebigkeits-Ökosystem und eine internationale Rednerin.

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