Beruflicher Stress: Eine globale Bedrohung für Versicherer

Beruflicher Stress hat sich im letzten Jahrzehnt zu einer Krise entwickelt.

Menschen leiden unter enormen Arbeitsbelastungen zu Hause und am Arbeitsplatz. Eine Yoga-Session am Schreibtisch kann den Drang nach kurzfristigen Gewinnen und Führung, die auf «Ambitionen» statt auf realistische Erwartungen ausgerichtet ist, nicht ausgleichen. Stress zu Hause reduziert die Konzentration und Leistung am Arbeitsplatz, was den Beginn eines Teufelskreises darstellt.

Als Versicherer erleben wir den drastischen Anstieg der Gesundheitskosten, eine Rekordzahl an Unfall- und Invaliditätsansprüchen sowie vorzeitige Todesfälle weltweit.

Die Versicherungsbranche allein kann stressbedingte Störungen nicht lösen, spielt jedoch eine entscheidende Rolle im systemischen Wandel. Wir müssen uns einer wichtigen Herausforderung stellen – und einer tiefgreifenden Gelegenheit – in der Prävention und Betreuung führend zu sein.

Gesundheitsversicherung unter Druck

Beruflicher Stress ist ein wesentlicher Faktor für die Gesundheitsausgaben. Laut einer Analyse von Asia Care Group/Cigna Group aus dem Jahr 2019 sind zwischen 4 und 19 Prozent der gesamten Gesundheitsausgaben mit stressbedingten Erkrankungen verbunden. Die Studie zeigt, dass 25 Prozent der Krankenhausaufenthalte, 35 Prozent der Hausarztbesuche und 19 Prozent der Notaufnahmen stressbedingte Ursachen haben.

Allein in den USA ist beruflicher Stress mit 8 Prozent der nationalen Gesundheitsausgaben (etwa 190 Milliarden USD) und schätzungsweise 120.000 Todesfällen pro Jahr verbunden, wie eine gemeinsame Studie der Harvard Business School und Stanford von 2015 darlegt.

Brauchen Sie mehr Zahlen? Die Weltgesundheitsorganisation (WHO) berichtet, dass jedes Jahr 12 Milliarden Arbeitstage aufgrund von Depressionen und Angstzuständen verloren gehen, was zu einem Verlust von 1 Billion USD an jährlicher Produktivität führt.

Laut einem Gesundheitsdatenbericht von LexisNexis Risk Solutions gab es zwischen 2019 und 2023 einen Anstieg der Nutzung von psychischen Gesundheitsdiensten um 83 Prozent. Tatsächlich hat uns die Pandemie alle betroffen; sie hat jedoch mehr als alles andere eine dramatische Krise offenbart – wir stehen vor einer beispiellosen Krise der psychischen Gesundheit.

Infolgedessen sieht sich die Versicherungsbranche mit ständig steigenden Prämien und Verlustquoten konfrontiert. Ein kontinuierliches Wachstum ist jedoch keine Lösung – wir riskieren, diejenigen, die Pflege benötigen, vom System auszuschliessen.

Deshalb brauchen wir effektive, datengestützte Interventionen, die Stress an seiner Quelle bekämpfen.

Steigende Zahl von Arbeitsunfallversicherungsansprüchen

Eine wachsende Datenbasis zeigt deutlich höhere Ansprüche auf Arbeitsunfallversicherung aufgrund von stressbedingten Verletzungen. Im letzten Jahrzehnt sind psychische Stressansprüche schneller gestiegen als jede andere Kategorie.

In Australien steigen die Ansprüche auf psychische Gesundheitszustände jedes Jahr und machen 2024 11 Prozent der schweren Ansprüche aus. Darüber hinaus beträgt die mittlere Arbeitsunfähigkeit in diesen Fällen mehr als das Fünffache der gemessenen Arbeitsunfähigkeit bei allen Verletzungen und Krankheiten.

Inzwischen berichtet die britische Gesundheits- und Sicherheitsbehörde (HSE), dass beruflicher Stress, Depressionen oder Angstzustände nun die häufigste Ursache für berufliche Erkrankungen sind und jährlich 16,4 Millionen verlorene Arbeitstage verursachen. Während ein durchschnittlicher britischer Arbeitnehmer bei einer Verletzung 6,8 Tage arbeitsunfähig ist, beträgt der Durchschnitt bei Stress, Depressionen und Angstzuständen 21,1 Tage.

In den Vereinigten Staaten erlauben immer mehr Staaten «Stress-only»-Arbeitsunfallversicherungsansprüche, insbesondere in Fällen von Ersthelfern und Personen, die intensiven beruflichen Traumata ausgesetzt sind. Da sich diese Richtlinien weiterentwickeln, können Makler mit einem anhaltenden Anstieg stressbedingter Ansprüche und den notwendigen Anpassungen in der Underwriting-Politik rechnen.

Mehrere europäische Länder haben begonnen, Burnout als berufliches Phänomen anzuerkennen, was zu einem Anstieg der Arbeitsunfallentschädigungen aufgrund von beruflichem Stress geführt hat.

Invalidität: Ein Tsunami der psychischen Gesundheit

Chronischer Stress und arbeitsbedingte psychische Gesundheitszustände sind zu einem führenden Treiber von Kurz- und Langzeit-Invaliditätsversicherungsansprüchen weltweit geworden. Im letzten Jahrzehnt haben Versicherer und Forscher einen dramatischen Anstieg der Invaliditätsansprüche festgestellt, die psychischen Erkrankungen zugeschrieben werden (oft ausgelöst oder verschärft durch beruflichen Stress).

Studien der Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) zeigen, dass in entwickelten Ländern ein Drittel bis die Hälfte aller neuen Invaliditätsansprüche auf Probleme wie Depressionen, Angstzustände oder Burnout zurückzuführen sind, die oft in chronischem beruflichem Stress verwurzelt sind. Während die OECD-Arbeitsstudien diesen Trend bereits 2012 hervorgehoben haben, hat sich das Muster fortgesetzt oder verschärft: Unter jüngeren Arbeitnehmern sind fast ³/₄ der neuen Invaliditätsansprüche auf psychische Gesundheitsprobleme zurückzuführen.

Die Zahlen sind erschreckend. Ein Bericht der Geneva Association aus dem Jahr 2023 schätzt, dass weltweit jährlich 15 Milliarden USD in Invaliditätszahlungen für psychische Gesundheitsansprüche aufgewendet werden – und es wird mehr.

Ein Bericht des Chief Risk Officer Forum aus dem Jahr 2021 stellte fest, dass psychische Gesundheitszustände die Hauptursache für Invalidität und frühzeitiges «in Rente gehen» in vielen Ländern sind. Er stellt auch fest, dass die Invaliditätsversicherungsansprüche für psychische Gesundheit seit mehr als einem Jahrzehnt steigen.

In Kanada machen psychische Gesundheitsprobleme fast 30 Prozent aller Invaliditätsansprüche aus. Die psychischen Gesundheitsansprüche stiegen zwischen 2019 und 2022 um 70 Prozent.

Tod durch Überarbeitung: Der ultimative Preis

Vielleicht das beunruhigendste Indiz für beruflichen Stress ist der Preis in Form von vorzeitigen Todesfällen. Eine gemeinsame Studie der Weltgesundheitsorganisation (WHO) und der Internationalen Arbeitsorganisation (ILO) schreibt allein im Jahr 2016 weltweit 745.000 Todesfälle durch Schlaganfälle und Herzkrankheiten den langen Arbeitszeiten zu. Dies ist ein Anstieg von 29 Prozent im Vergleich zu 2000 bei Todesfällen aufgrund von Überarbeitung und chronischem Stress.

«Die Studie kommt zu dem Schluss, dass das Arbeiten von 55 oder mehr Stunden pro Woche mit einem geschätzten 35 Prozent höheren Risiko für einen Schlaganfall und einem 17 Prozent höheren Risiko für das Sterben an koronarer Herzerkrankung im Vergleich zum Arbeiten von 35-40 Stunden pro Woche verbunden ist.»

In Japan hat das Phänomen «karōshi» (Tod durch Überarbeitung) Hunderte von jährlichen Entschädigungsansprüchen für Arbeitnehmer ausgelöst, die an tödlichen Erkrankungen sterben, die direkt mit chronischer beruflicher Belastung in Verbindung stehen.

Für Lebensversicherer sind diese Zahlen eine mahnende Erinnerung, dass beruflicher Stress nicht nur die Produktivität schädigt, sondern auch tragisch das Leben verkürzen kann.

Neben dem menschlichen Leid verdeutlichen diese Statistiken eine enorme Chance für alle Beteiligten, an stärkeren Arbeitsplatzrichtlinien und praktischen Interventionen zu arbeiten, die das Wohlbefinden der Mitarbeiter schützen.

Das Skelett im Schrank – die feine Linie zwischen Leid und Betrug

Stressbedingte Ansprüche stellen aufgrund der subjektiven Natur der Symptome eine einzigartige diagnostische Herausforderung dar.

Einerseits laufen sowohl Versicherer als auch Arbeitgeber Gefahr, Opfer von betrügerischen Ansprüchen zu werden, was sie rechtlichen Haftungen und Reputationsschäden aussetzt. Doch allein der Verdacht darf nicht die echten Bedürfnisse derjenigen überschatten, die wirklich unter stressbedingten Erkrankungen leiden.

Chance in der Krise

Was bedeutet das alles für die Versicherungsbranche? Es unterstreicht, dass die Reaktion auf beruflichen Stress nicht länger eine «nice-to-have»-Option ist – sie ist ein wirtschaftliches und ethisches Gebot.
Eine wachsende Zahl von Experten fordert ganzheitliche Strategien, die Arbeitsplatzgestaltung, Arbeitslastmanagement und eine robuste Unterstützung der psychischen Gesundheit berücksichtigen. Arbeitgeber, die diese Massnahmen umsetzen, erleben oft eine reduzierte Fluktuation, weniger Ansprüche und eine gesündere, widerstandsfähigere Belegschaft.

Für uns in der Versicherungs- und Risikomanagementbranche sind diese Trends sowohl eine Warnung als auch eine immense Chance.

Genau aus diesem Grund brauchen wir bahnbrechende, wissenschaftlich fundierte und technologieunterstützte Lösungen. Wir müssen über Spekulationen hinausgehen und in Prävention investieren, indem wir quantitative Massnahmen des Stresses schaffen – Werkzeuge, die Arbeitgeber und Einzelpersonen befähigen, beruflichen Stress proaktiv zu identifizieren, zu verhindern und zu bekämpfen.

Schliesslich können wir nicht managen, was wir nicht messen können.

Mirela Dimofte

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